Quarto passo para organizar a vida financeira

Por Márcio Spohr
Planejador Financeiro Pessoal
Próspera Clínica Financeira
Fone: 51-9325.9020
www.tuasfinancas.com

ELIMINAÇÃO DE DÍVIDAS

Uma vez elaborado o orçamento mensal, é momento de focar na eliminação de dívidas. Principalmente aquelas parcelas de financiamento de automóvel e carnê de lojas. Cartão de crédito e cheque especial também são prioridades. Isto tudo porque os maiores juros do mercado são cobrados pelos bancos e lojas de eletroeletrônicos nas vendas a prazo.

Vamos ver rapidamente alguns itens que costumam ter os maiores juros do mercado:

Cheque Especial

Fuja dele. É ótimo ter como garantia para algum imprevisto de um cheque pré-datado ser cobrado antes da data combinada. Mas nada mais do que isso. Caso sua situação seja a de estar devendo muito no cheque especial, priorize em seu orçamento mensal um determinado valor para a quitação da dívida. Ainda se o valor for maior do que o sua renda mensal, é interessante contatar o banco e solicitar um empréstimo pessoal (que sempre tem juro mais barato) para liquidar o débito no cheque especial, e colocar as parcelas do empréstimo no seu orçamento mensal. Ainda vai pagar um pouco de juros, mas bem menos do que o cheque especial estaria lhe cobrando.

Cartão de Crédito

Em minha opinião, é a melhor ferramenta de controle financeiro. Pago tudo que posso no cartão de crédito. Mas isso deve ser feito também obedecendo a um planejamento seguindo o orçamento mensal. Nunca, mas nunca mesmo, caia na armadilha de pagar somente o mínimo da fatura de seu cartão. Da mesma forma que o cheque especial, caso você tenha se passado no uso do seu cartão, entre em contato com seu banco, e negocie o parcelamento (sem juros) do débito, coloque a prestação no seu orçamento mensal, e de preferência quebre seu cartão. Para quem não sabe usar o cartão de crédito ele pode ser uma arma destruidora das suas finanças pessoais.

Financiamento de veículos

A não ser que o veículo a ser adquirido seja para gerar renda para você, caso você seja motorista, vendedor, ou alguma profissão que exija de você um meio de locomoção mais rápido que o transporte público, o interessante é que nunca financie a aquisição de seu veículo. Em vez disso, é muito mais vantajoso, se programar e poupar mensalmente determinado valor, e adquirir o veículo desejado pagando à vista. Além do mais, será bem provável conseguir um belo desconto ao se fazer isso.

Exemplificando, vamos fazer os cálculos para a compra de veículo médio, com dois anos de uso, no valor de 30.000,00.

Compra no prazo com uma parcela de entrada e o restante em 60 vezes com juros de 1,8% ao mês, a parcela sairá por R$ 821,76. Ao final dos cinco anos, somando IPVA, seguro, despesas com combustível e manutenção do veículo, o valor total gasto pode chegar facilmente e até ultrapassar R$ 60.000,00 como podemos demonstrar abaixo:

49.305,54 valor somado de todas as parcelas pagas

2.500,00 (Ipva de 500,00 nos cinco anos)

5.000,00 (um seguro de 1.000,00 por ano)

6.000,00 de combustível (média de 100,00 mensais)

3.000,00 de manutenção (média de 500,00 ao ano – pode ser bem mais)

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65.305,54 é o total gasto ao final dos 5 anos

Caso opte por poupar o valor da parcela mensalmente, aplicando os 821,76 na poupança, com rendimento médio de 0,6%, o valor de R$ 30.000,00 vai ser alcançado em 34 meses, podendo pagar o veículo à vista. Se ainda assim continuar depositando o valor da parcela durante os 26 meses restantes, no final do período de cinco anos, estará com o automóvel e ainda com R$ 23.047,83 em sua poupança. Será que faz diferença planejar???

Se você já comprou o veículo, e está pagando prestações, o interessante é que você troque o veículo atual por um de menor valor, ou até mesmo venda o veículo, e aguarde até conseguir comprar outro a vista. De outra forma, você vai estar apenas aumentando os juros ganhos por quem te vendeu a prazo.

Comprar a prazo (carnê)

Os mesmos cálculos para o financiamento de veículos valem para as compras a prazo em lojas de vestuário, eletrodomésticos e eletrônicos.

No final das contas, você sempre pagará praticamente o dobro do valor do bem somente em juros.

Não caia nessa! Planeje suas compras e procure pagar somente a vista. E negocie sempre um desconto. Isso não é crime e em praticamente 100% das vezes você leva pelo menos uns 5%. É quase o que a poupança paga em um ano, então é muito mais vantajoso pechinchar.

Fuja das dívidas. Elas corroem o seu patrimônio.