Como criar o hábito de administrar seu dinheiro e conseguir sua independência financeira

Por Márcio Spohr
Planejador Financeiro Pessoal
Próspera Clínica Financeira
Fone: 51-9325.9020
www.tuasfinancas.com

Uma vez liquidadas as dívidas, está na hora de criar o hábito de poupar.

O que de melhor acontece durante a criação do orçamento e do acompanhamento periódico, é a percepção de onde está indo o seu dinheiro.

Uma ótima maneira de começar a criar o hábito de poupar, é administrando o dinheiro, separando-o em contas. Você pode optar por envelopes, cofres, contas correntes ou de investimentos separadas em seu banco, a opção é sua. Mas é importante para criar o hábito, organizar suas finanças direcionando corretamente cada parcela de seus ganhos. Abaixo segue uma sugestão que funciona:

a) 10% para a conta da independência financeira

b) 10% para a conta da diversão

c) 50% para a conta das necessidades básicas

d) 10% para a conta das melhorias

e) 10% para a conta de instrução financeira

f) 10% para a conta de doações

Conta da independência financeira

Deposite nela 10% de cada real que você receber. Esse dinheiro somente deverá ser usado para investir e para comprar ou criar fluxos de rendimentos passivos. A finalidade dessa conta é gerar uma galinha que ponha ovos de ouro chamados rendimentos passivos.

A independência financeira terá sido conquistada quando, através de diversos investimentos, você acumular certo capital que investido em ambiente seguro à taxa de retorno de digamos 10% ao ano, forneça recursos suficientes para que suas necessidades sejam atendidas para sempre sem precisar trabalhar novamente, a não ser que queira.

Digamos que você gaste para viver atualmente, descontando os valores destinados a própria conquista da independência financeira, ou seja, 90% dos ganhos, o valor de R$ 2.000,00.

Para que você seja independente financeiramente, você precisa ter investimentos, de qualquer tipo, que lhe gerem renda mensalmente deste valor de R$ 2.000,00.

Quais investimentos? Qualquer um desde que lhe garanta sem riscos, ou com riscos mínimos, o valor necessário.

Por exemplo, você pode ter R$ 400.000,00 reais aplicados em um título do governo, que lhe garanta mensalmente livre de inflação, uma taxa de 0,5%, ou seja, R$ 2.000,00.

Inflação está destacada acima, pois se não tivermos cuidado com ela, nossos planos financeiros podem ser completamente arruinados. A inflação deve ser sempre considerada, mesmo se for muito baixa. Nunca se sabe qual será seu índice no futuro. Quatrocentos mil reais daqui a 10 anos, certamente não comprarão o que os mesmos quatrocentos mil compram hoje. Ou seja, para alcançar a independência, devemos tomar o cuidado de nossos investimentos estarem trazendo retornos sempre acima da inflação.

Por isso muito cuidado com o retorno sobre seus investimentos. Atualmente a poupança está retornando algo em torno de 0,5%, e se descontada a inflação, este valor pode facilmente vir a 0,3% ou menos.

Perceba que em nenhum momento você está deixando de adquirir coisas, ou vivendo com menos qualidade. Muito pelo contrário. Está apenas planejando a aquisição de bens, planejando sua aposentadoria (independência financeira), e melhorando seu conhecimento, e por isso vai pagar menos, vai conhecer mais e assim poderá ficar rico muito mais cedo.

A conta da diversão

O maior segredo da administração do dinheiro é o equilíbrio. Por um lado você deve poupar o máximo para ter condições de investir e ganhar mais dinheiro. Por outro lado, convém usar 10% de seus rendimentos para diversão. Isso porque temos uma natureza holística. Não podemos afetar uma parte da vida sem afetar a outra. Algumas pessoas economizam ao extremo. Com isso, o seu ser lógico e responsável fica satisfeito, mas o espírito não. No fim, esse lado espiritual, ávido por satisfação dirá “Chega. Quero um pouco de atenção para mim.” e sabota os seus resultados.

Se apenas gasta, não só apenas jamais enriquecerá como a parte responsável do seu ser acabará fazendo com que não curta as coisas com as quais usa o dinheiro, porque estará se sentindo culpado. Então a culpa o levará a gastar ainda mais como forma de expressar suas emoções. Você se sente melhor durante um tempo, porém a culpa e a vergonha logo retornam. A única maneira de romper esse círculo vicioso é aprender a administrar as suas finanças de um modo que dê certo.

O objetivo da conta da diversão é a sua satisfação. Ela lhe dará a oportunidade de fazer coisas que normalmente não faria – luxos como ir a um bom restaurante e pedir uma garrafa do melhor vinho ou espumante ou alugar um carro caro para passear durante um fim de semana.

A regra que comanda a conta da diversão é: ela tem que ser zerada todo mês. Exatamente. Você deve torrar mensalmente todo o dinheiro que tiver depositado de um modo que o faça sentir-se rico. Imagine-se, por exemplo, usando esse dinheiro para pagar a estadia em hotel de alta classe para passar um final de semana.

É uma extravagância. Para a maioria de nós, a única forma de respeitar o plano de poupança é compensá-lo com um plano que premie o nosso esforço.

Para poupar mensalmente 10% de seu salário, e estar viver como rico, gastando outros 10%, é necessário que ajuste as despesas básicas conforme descrito abaixo.

A conta das necessidades básicas

Gaste para viver apenas 50% do que ganha. Se não estiver conseguindo, dê um jeito de diminuir seus gastos com habitação, transporte. Corte o que puder, afinal você já está garantindo uma vida de rico gastando 10% de seu salário em diversão e extravagâncias e o seu futuro com outros 10%. Diminua seu custo de vida e viva com apenas 50% do que ganha. Isto vai fazer uma enorme diferença.

A conta das melhorias

 Reserve uma parte dos seus ganhos, e coloque em uma conta para garantir a renovação, por exemplo, dos móveis da casa, a pintura do apartamento, a compra de uma nova televisão ou geladeira, a troca do carro.

Lembre-se que é sempre mais barato pagar à vista. Veja que não estamos falando em não comprar, mas em programar a compra.

Se estivermos enriquecendo e nos divertindo, porque não viver melhor também? Um carro novo, um sofá que só de ver já dá vontade de deitar, ou aquela TV LCD para ver os jogos do seu time preferido…

A conta de instrução financeira

Invista em conhecimento. Procure destinar até 10% de seus rendimentos em educação financeira. Faça cursos, aprenda a operar no mercado financeiro, aprenda sobre imóveis, consórcios, invista em conhecimento. Quanto mais conhecimento financeiro você adquire, mais rapidamente você poderá atingir a sua independência financeira, visto que você terá mais capacidade de conseguir maiores retornos sobre seus investimentos.

À medida que seu patrimônio cresce, seus conhecimentos financeiros vão crescendo também se você investir neles. Se você ainda não conhece a dinâmica do mercado de ações, existem vários cursos que podem te mostrar, até de forma prática o funcionamento. Se os 10% não pagam o curso, guarde durante alguns meses até que possa fazer, mas faça. Deixar o dinheiro na poupança vale somente para quem está começando. Depois que você já tiver certo volume poupado, a renda variável pode ser o destino de uma parcela do seu patrimônio para ajudar a fazê-lo crescer mais rapidamente.

A conta de doações

 Assim como todas as outras contas, a decisão é sua para esta conta de doações também. Agora, se você crê em Deus, sabe que doar é uma das formas de agradecer por aquilo que conseguiu. Mas se espiritualidade não é seu forte, deveria experimentar a incrível sensação de dar a alguém que tem muito menos que você aquilo que o fará deixar de passar fome.

Se preferir, invista junto aos outros 10% da independência financeira, mas retribua na forma de trabalho voluntário.