Por Márcio Spohr
Planejador Financeiro Pessoal
Próspera Clínica Financeira
Fone: 51-9325.9020

ELIMINAÇÃO DE DÍVIDAS

Uma vez elaborado o orçamento mensal, é momento de focar na eliminação de dívidas. Principalmente aquelas parcelas de financiamento de automóvel e carnê de lojas. Cartão de crédito e cheque especial também são prioridades. Isto tudo porque os maiores juros do mercado são cobrados pelos bancos e lojas de eletroeletrônicos nas vendas a prazo.

Vamos ver rapidamente alguns itens que costumam ter os maiores juros do mercado:

Cheque Especial

Fuja dele. É ótimo ter como garantia para algum imprevisto de um cheque pré-datado ser cobrado antes da data combinada. Mas nada mais do que isso. Caso sua situação seja a de estar devendo muito no cheque especial, priorize em seu orçamento mensal um determinado valor para a quitação da dívida. Ainda se o valor for maior do que o sua renda mensal, é interessante contatar o banco e solicitar um empréstimo pessoal (que sempre tem juro mais barato) para liquidar o débito no cheque especial, e colocar as parcelas do empréstimo no seu orçamento mensal. Ainda vai pagar um pouco de juros, mas bem menos do que o cheque especial estaria lhe cobrando.

Cartão de Crédito

Em minha opinião, é a melhor ferramenta de controle financeiro. Pago tudo que posso no cartão de crédito. Mas isso deve ser feito também obedecendo a um planejamento seguindo o orçamento mensal. Nunca, mas nunca mesmo, caia na armadilha de pagar somente o mínimo da fatura de seu cartão. Da mesma forma que o cheque especial, caso você tenha se passado no uso do seu cartão, entre em contato com seu banco, e negocie o parcelamento (sem juros) do débito, coloque a prestação no seu orçamento mensal, e de preferência quebre seu cartão. Para quem não sabe usar o cartão de crédito ele pode ser uma arma destruidora das suas finanças pessoais.

Financiamento de veículos

A não ser que o veículo a ser adquirido seja para gerar renda para você, caso você seja motorista, vendedor, ou alguma profissão que exija de você um meio de locomoção mais rápido que o transporte público, o interessante é que nunca financie a aquisição de seu veículo. Em vez disso, é muito mais vantajoso, se programar e poupar mensalmente determinado valor, e adquirir o veículo desejado pagando à vista. Além do mais, será bem provável conseguir um belo desconto ao se fazer isso.

Exemplificando, vamos fazer os cálculos para a compra de veículo médio, com dois anos de uso, no valor de 30.000,00.

Compra no prazo com uma parcela de entrada e o restante em 60 vezes com juros de 1,8% ao mês, a parcela sairá por R$ 821,76. Ao final dos cinco anos, somando IPVA, seguro, despesas com combustível e manutenção do veículo, o valor total gasto pode chegar facilmente e até ultrapassar R$ 60.000,00 como podemos demonstrar abaixo:

49.305,54 valor somado de todas as parcelas pagas

2.500,00 (Ipva de 500,00 nos cinco anos)

5.000,00 (um seguro de 1.000,00 por ano)

6.000,00 de combustível (média de 100,00 mensais)

3.000,00 de manutenção (média de 500,00 ao ano – pode ser bem mais)

————

65.305,54 é o total gasto ao final dos 5 anos

Caso opte por poupar o valor da parcela mensalmente, aplicando os 821,76 na poupança, com rendimento médio de 0,6%, o valor de R$ 30.000,00 vai ser alcançado em 34 meses, podendo pagar o veículo à vista. Se ainda assim continuar depositando o valor da parcela durante os 26 meses restantes, no final do período de cinco anos, estará com o automóvel e ainda com R$ 23.047,83 em sua poupança. Será que faz diferença planejar???

Se você já comprou o veículo, e está pagando prestações, o interessante é que você troque o veículo atual por um de menor valor, ou até mesmo venda o veículo, e aguarde até conseguir comprar outro a vista. De outra forma, você vai estar apenas aumentando os juros ganhos por quem te vendeu a prazo.

Comprar a prazo (carnê)

Os mesmos cálculos para o financiamento de veículos valem para as compras a prazo em lojas de vestuário, eletrodomésticos e eletrônicos.

No final das contas, você sempre pagará praticamente o dobro do valor do bem somente em juros.

Não caia nessa! Planeje suas compras e procure pagar somente a vista. E negocie sempre um desconto. Isso não é crime e em praticamente 100% das vezes você leva pelo menos uns 5%. É quase o que a poupança paga em um ano, então é muito mais vantajoso pechinchar.

Fuja das dívidas. Elas corroem o seu patrimônio.

Por Márcio Spohr
Planejador Financeiro Pessoal
Próspera Clínica Financeira
Fone: 51-9325.9020

Avalie seu patrimônio

Você sabe se ganhou ou perdeu dinheiro no ano que passou? Tem idéia de quanto foi a taxa de crescimento do seu patrimônio nos últimos cinco anos?

Provavelmente, assim como a maior parte da população, você não tem idéia de como responder a essas perguntas. Ao final deste capítulo será possível entender, com o uso de uma simples ferramenta, como medir e monitorar a evolução do patrimônio.

É fato que tudo que se mede, tende a melhorar. Se alguém deseja perder peso, não deve fugir da balança. Se desejar melhorar a velocidade em corridas, usar um cronômetro. Para quem deseja aumentar a massa muscular, deve seguir uma lista de exercícios preparados por um preparador físico. Em finanças pessoais, funciona da mesma forma. E vamos ver logo a seguir como monitorar a evolução patrimonial.

Para avaliar se o seu patrimônio está de acordo, vamos utilizar uma fórmula apresentada no livro O Milionário Mora ao Lado, de Thomas Stanley e William D. Danko, que após muitos anos estudando os milionários da América, criaram uma fórmula simples para computar o patrimônio líquido que se espera de alguém que esteja prosperando.

Multiplique a sua idade pela sua renda familiar anual realizada, antes dos impostos, provinda de todas as fontes exceto herança. Divida por dez. Isso, menos qualquer riqueza herdada, deveria ser o valor do seu patrimônio líquido.

Vamos utilizar um exemplo fictício, José e Maria, e elaborar o balanço patrimonial deste casal para conhecer o seu patrimônio.

Vamos agora usar a fórmula para o casal. Sabendo que José tem 32 anos, e recebeu no ano que passou, um total entre salários e outros benefícios, o valor de R$ 40.000,00. E Maria com 28 anos, recebeu entre salários e benefícios durante o ano que passou, o valor de R$ 28.000,00.

Percebe-se que o patrimônio do casal deveria ser de R$ 206.400,00, mas na verdade eles possuem atualmente, apenas R$ 56.000,00. Eles devem ter errado bastante até agora, e devem urgentemente tomar atitudes para reverter esta situação. Com uma renda mensal de mais de R$ 5.500,00, este casal deveria ter um patrimônio muito acima do apresentado. Várias explicações existem, não cabe a nós discuti-las.

Por Vera Milman
Jornalista, Editora da Revista Tudo perto

Ouvi no noticiário do Rádio, que a dívida com cartão de crédito cresceu, e muito, nesses últimos meses, aqui no país, em relação ao ano passado. Os brasileiros estão se endividando mais do que deveriam ou que poderiam.

Desde do início do ano de 2008, decidi não ter mais cartão de crédito. Paguei todos e não me deixei cair em tentação de novas propostas que, por sinal, aparecem seguidas na minha caixa de correspondência. Descobri que é possível viver sem eles e viver melhor! Hoje, todas as minhas compras são à vista. Como é bom ter o dinheiro na mão e poder barganhar um preço mais em conta. Acho que, na medida do possível, as pessoas, em geral, deveriam refletir a respeito desse assunto. Ajustar o orçamento doméstico de acordo com as nossas finanças faz muito bem para a saúde física, mental e do bolso. Faz nos sentirmos donos da situação e líder de nós mesmos.

Claro que às vezes estamos com necessidade de um determinado produto e não temos todo o dinheiro para cobrir aquele valor, então, o jeito é partir para o crediário. Mas, isso não pode é vir a ser uma regra, tem que ser uma exceção. O controle das nossas economias é uma questão de atitude, representa nossa cultura familiar e que precisa ser revista quando as coisas não vão bem. Abrir muitas exceções dentro do orçamento pode prejudicar todo um projeto de vida.

Um dia desses, sai para comprar um fogão novo, mas antes fui ver nas lojas de grande porte, todas na mesma quadra da Rua Dr. Flores, no centro de Porto Alegre, como estavam os preços. Em outro dia fui efetuar a compra e optei por aquela loja que me deu maior desconto, claro. Consegui economizar 50 reais, comparando os preços. Pesquisar preços deve ser exercitado, antes de qualquer compra de vulto. Adquiri dos meus pais esse comportamento, eles valorizavam cada centavo que ganhavam. E eu também!

Para dar um exemplo de como nos deixamos levar pelos impulsos consumistas, no mesmo dia da compra do fogão novo, empolgada, talvez, por ter economizado 50 reais, resolvi comprar também algo novo prá mim. Fui até uma das lojas próximas e lá encontrei quatro blusinhas lindinhas, com um precinho muito atraente. Quando me dei conta, já estava na fila do Caixa com elas no braço. Mas, para minha sorte, uma luz ascendeu as lamparinas do meu juízo, e em segundos revisitei meu guarda-roupa e vi que elas eram semelhantes a tantas outras que já possuía . Por que eu preciso de mais blusas? Gastar por gastar, porque estavam com precinho bom? Não, não entro mais nessa!

Temos que aprender a comprar na hora certa, de acordo com as nossas reais necessidades. Naquele dia a razão prevaleceu. Mas não é fácil controlar a nossa vontade de consumir, do prazer de comprar… Não deixa de ser uma luta diária e requer disciplina. Sempre que possível procuro responder a esta pergunta, antes de entrar na loja: Estou realmente, verdadeiramente necessitando, nesse exato momento, desse produto? Saber dizer NÃO ao nosso espírito consumista é uma forma de domarmos nosso ímpeto por novidades. É controlar nossos instintos excêntricos que buscam uma reparação por nossa rotina estressante, sempre correndo contra o tempo… Mas isso é um novo assunto, que merece uma outra reflexão, pois mexe com nossas emoções.

Comentário de Gilberto Silva, Economista de Finanças Pessoais – Fone:Cel 51 97247752 - Porto Alegre-RS

Os Axiomas de Zurique fala dos conselhos dos banqueiros suíços para orientar seus investimentos. O assunto deste livro é Apostar para Ganhar. O sistema bancário suíço é um dos mais misteriosos e ricos do mundo.

 Milionários de todos os continentes aplicam no país não só pelo anonimato oferecido por suas instituições financeiras. Estão interessados na rentabilidade obtida pelos banqueiros da Suíça. Investidores que sabem como poucos ganhar dinheiro através de métodos e princípios que funcionam em qualquer lugar, sob quaisquer condições econômicas.

Max Gunther revela os segredos de um grupo exclusivo de homens que, depois da Segunda Guerra Mundial, resolveu ganhar dinheiro investindo em várias frentes, de ações a imóveis, de commodities a moedas estrangeiras.  Ganharam muito e transformaram a Suíça em um dos países mais abastados.

Os Axiomas de Zurique apresentam as regras e princípios infalíveis que esses banqueiros estabeleceram para diminuir riscos e aumentar lucros. É só segui-los e você alcançará resultados impressionantes em todos os seus investimentos. 

1º Grande Axioma: do RISCO

 RISCO – Preocupação não é doença, mas sinal de saúde. Quem não está preocupado, não está arriscando o bastante. Axiomas Menores: Só aposte o que valer a pena.  Resista à tentação das diversificações 

2º Grande Axioma: da GANÂNCIA

GANÂNCIA – Realize o lucro sempre cedo demais. Axioma Menor: Entre no negócio sabendo quanto quer ganhar; quando chegar lá, caia fora. 

3º Grande Axioma: da ESPERANÇA

ESPERANÇA – Quando o barco começar a afundar, não reze. Abandone-o.Axioma menor: Aceite as pequenas perdas com um sorriso, como fatos da vida. Conte incorrer em várias, enquanto espera um grande ganho.  

4º Grande Axioma: das PREVISÕES

PREVISÕES – O comportamento do ser humano não é previsível. Desconfie de quem afirmar que conhece uma nesga que seja do futuro.  

5º Grande Axioma: dos PADRÕES

PADRÕES – Até começar a parecer ordem, o caos não perigoso. Axiomas Menores: Cuidado com a Armadilha do Historiador. Cuidado com a Ilusão do Grafista. Cuidado com Ilusão de Correlação e a ilusão da Causalidade. Cuidado com a falácia do Jogador. 

6º Grande Axioma: da MOBILIDADE

MOBILIDADE – Evite lançar raízes. Tolhem seus movimentos. Axiomas Menores: Numa operação que não deu certo, não se deixe apanhar por sentimentos como lealdade ou saudade. Jamais hesite em sair de um negócio se algo mais atraente aparecer à sua  frente. 

7º Grande Axioma: da INTUIÇÃO

INTUIÇÃO – Só se pode confiar num palpite que possa ser explicado. Axioma Menor: Jamais confunda palpite com esperança. 

8º Grande Axioma: da RELIGIÃO e do OCULTISMO

RELIGIÃO, OCULTIMO – É improvável que entre os desígnios de Deus para o Universo se inclua o de fazer você ficar rico. Axiomas Menores: Se astrologia funcionasse, todos os astrólogos seriam ricos. Não é necessário exorcizar uma superstição. Podemos curti-la, desde que ela conheça o seu lugar. 

9º Grande Axioma: do OTIMISMO e do PESSIMISMO

OTIMISMO, PESSIMISMO – Otimismo significa esperar o melhor, mas confiança significa saber como se lidará com o pior. Jamais faça uma jogada por otimismo apenas. 

10º Grande Axioma: do CONSENSO

CONSENSO – Fuja da opinião da maioria. Provavelmente está errada. Axioma Menor: Jamais embarque nas especulações da moda. Com freqüência, a melhor hora de se comprar alguma coisa é quando ninguém a quer.  

11º Grande Axioma: da TEIMOSIA

TEIMOSIA – Se não deu certo da primeira vez, esqueça. Axioma Menor: Jamais tente salvar um mau investimento fazendo “preço médio”. 

12º Grande Axioma: do PLANEJAMENTO

PLANEJAMENTO – Planejamentos a longo prazo  geram a perigosa crença de que o futuro está sob controle. É importante jamais levar muito a sério os seus planos de longo prazo, nem os de quem que seja. Axioma Menor: Fuja de Investimentos a longo prazo.  

Os Axiomas se aplicam às especulações com mercadorias, metais preciosos, arte, antiguidades e imóveis: às marchas e contramarchas do dia-a-dia dos negócios; aos jogos de cassino ou de mesa. Em resumo, os Axiomas se aplicam a qualquer situação em que você arrisque dinheiro visando a ganhar mais dinheiro.

Vejamos algumas armadilhas de consumo muito conhecidas, do tipo: Compre agora e comece a pagar daqui a 60 dias. Neste caso, o prazer de ter o objeto de consumo é imediato, entretanto, é na mensalidade que os juros abusivos são diluídos, aos quais nos sujeitamos na hora da compra, ou aquela outra oferta, pague um e leve dois.  Ora, a gratuidade tem um efeito arrebatador, pois aceitamos um segundo produto ainda que ele não seja necessário. Observamos em momentos de euforia, onde certos hábitos de consumo podem nos levar a situações de grande estresse financeiro. 
Saiba que na Bolsa de Valores existe um mecanismo que interrompe por 30 minutos todos os negócios, quando o índice da Bolsa, o IBOVESPA, atinge uma queda de 10%.
Pois bem, seguindo o exemplo da Bolsa também será necessário termos um interruptor em nossas Finanças Pessoais e Orçamentos Domésticos. Uma pausa para pensar, rever a situação e retomar a consciência de que o dinheiro pode ser de plástico, dinheiro eletrônico, porém ele não é de elástico, é  muito importante. Vamos reter um pouco dos recursos para nossa segurança e tranquilidade. Pensando bem, poderíamos abandonar a onda de consumismo, estando ciente do que se pode ou o que não se pode gastar, gerenciando as pequenas despesas, dando valor ao dinheiro ganho com trabalho que geralmente é limitado. Não há uma fórmula mágica para melhorar a vida financeira. É exigido muito esforço e cuidados constantes, e assim sendo, os resultados serão plenamente satisfatórios.

Por Gilberto Silva, economista
ggus2007@hotmail.com

O poeta Mario Quintana acertava ao falar sobre o ciclo da vida, e isto se comprova em alguns de seus versos, como: “Eles passarão, eu passarinho”. E, também: “Fiz um acordo de convivência com o tempo, nem ele me persegue… nem eu fujo dele.”
A teoria do ciclo da vida de Franco Modigliani, Prêmio Nobel de Economia é apresentada como a principal motivação para demanda de longo prazo de ativos financeiros pelas pessoas, ou seja, acumular capital, pois, a queda de renda na terceira idade induziria à acumulação prévia desses ativos para financiar um padrão estável de consumo ao longo da vida. Porém, observamos que a maioria da população brasileira cultua o hábito do curto prazo, sendo o consumismo agora e poupança mais tarde, se for possível.
É evidente que, vai ocorrer na terceira e quarta idades, caso não tenha havido um mínimo de Planejamento Financeiro, a queda do nível do padrão de vida, a queima das reservas financeiras, a obrigatoriedade de continuar trabalhando, ou ainda, a dependência de outras pessoas para manter o próprio sustento. Podendo ocorrer outros riscos como morrer muito cedo, ou viver por muito tempo e precisar de cuidados de saúde prolongados. Ocorre que estes eventos podem levar a desequilíbrios financeiros.  Alguém já disse que “Pior que o fim do mundo,para mim, é o Final  do Mês!”
Portanto será   preciso fazer um acordo de convivência com o tempo de vida e (aproveitando esta poesia para a vida econômica) fazer acordo também com os recursos financeiros, para que eu não seja perseguido, nem venha a precisar fugir deles. Como dizem os versos do poeta Mario Quintana.

Falando em números, a poupança vinha com uma média de remuneração mensal de 0,70%, e caiu para 0,50%, ou seja, uma queda de quase 30%. Essa queda foi uma decisão do governo para evitar de investidores migrarem para a bolsa,e investimentos de risco médio ou Renda Fixa para poupança.

Com essa redução nos rendimentos da poupança, entendo que o melhor investimento a ser feito é nos títulos de renda fixa, pois vem garantindo melhor rendimento que a poupança e menos riscos que investimento em ações vinculadas a bolsa de valores.

De maio/08 a maio/09, investimentos de Renda Fixa já renderam 13% em 12 meses, e a poupança apenas 8%, e os investimentos de alto risco, em virtude da crise, em sua maioria, houve queda ( redução) de 30% em suas aplicações.

Por exemplo, quem investiu 10 mil reais em cada um desses investimentos, as posições seriam, resumidamente,as seguintes, no período de maio/08 a maio/09:

a)     Quem investiu 10 mil reais na poupança, obtive 830 reais em rendimentos, média de 70 reais por mês, apresentando saldo de R$ 10.830,00.

b)     Quem investiu 10 mil reais em títulos de renda fixa, obtive 1.380 reais em rendimentos, média de 115 reais por mês, apresentando saldo de R$ 11.380,00.

c)      Quem investiu 10 mil reais em fundos de investimentos, reduziu em 2.620 reais seu investimento, apresentando saldo de R$ 7.380,00.

O cenário atual de insegurança no mercado brasileiro e mundial indica que devemos aplicar em títulos de renda fixa, pois garante rendimentos mais seguros para os investidores. Especialistas dizem que a economia brasileira ainda continuará oscilante nos próximos anos, uma vez que as empresas vêm cortando investimentos, realizando corte de funcionários e produtos que estão sendo levados ao mercado com
prêços mais elevados.

Um dos reflexos na economia brasileira, também, foi no aumento do custo de captação de empréstimos bancários e cheque especial pelas pessoas físicas. Como os bancos perderam liquidez, o custo do capital acabou aumentando, gerando taxas de juros mais altas para o consumidor.

Para minimizar esses efeitos, a Caixa Econômica Federal, vem reduzindo as taxas de juros sobre as linhas de crédito para aquisição da casa própria. Outras medidas estão sendo tomadas, assim como declarou Marcio Percival (Vice-Presidente Finanças da Caixa Econômica Federal):

“É importante oferecer um nível de crédito, com taxa de juros menores, para a economia continuar funcionando no mesmo patamar do ano passado. Com isso, o emprego cresce, a produção cresce, o consumo cresce e o investimento se mantém. E assim, a gente consegue minimizar os efeitos da crise”, disse ele.

Para a pessoa física, a nova taxa vai beneficiar, principalmente, a compra de automóveis, o empréstimo consignado e o Construcard Caixa, que é o financiamento do material de construção. Para as empresas, as maiores reduções são para capital de giro e antecipação de recebíveis.

E conforme entrevista com Ministro da Fazenda, Guido Mantega, quando ele afirmou que apesar de não ter regra definida sobre as mudanças nos rendimento na poupança, ela continuará sendo a aplicação mais garantida e mais sólida, como sempre foi e continuará não tendo risco nenhum.

Marcus Feijó
Auditor
CRCRS 67.561
Cel: 8176.9996
marcusvsf@hotmail.com