Por Márcio Spohr
Planejador Financeiro Pessoal
Próspera Clínica Financeira
Fone: 51-9325.9020

ELIMINAÇÃO DE DÍVIDAS

Uma vez elaborado o orçamento mensal, é momento de focar na eliminação de dívidas. Principalmente aquelas parcelas de financiamento de automóvel e carnê de lojas. Cartão de crédito e cheque especial também são prioridades. Isto tudo porque os maiores juros do mercado são cobrados pelos bancos e lojas de eletroeletrônicos nas vendas a prazo.

Vamos ver rapidamente alguns itens que costumam ter os maiores juros do mercado:

Cheque Especial

Fuja dele. É ótimo ter como garantia para algum imprevisto de um cheque pré-datado ser cobrado antes da data combinada. Mas nada mais do que isso. Caso sua situação seja a de estar devendo muito no cheque especial, priorize em seu orçamento mensal um determinado valor para a quitação da dívida. Ainda se o valor for maior do que o sua renda mensal, é interessante contatar o banco e solicitar um empréstimo pessoal (que sempre tem juro mais barato) para liquidar o débito no cheque especial, e colocar as parcelas do empréstimo no seu orçamento mensal. Ainda vai pagar um pouco de juros, mas bem menos do que o cheque especial estaria lhe cobrando.

Cartão de Crédito

Em minha opinião, é a melhor ferramenta de controle financeiro. Pago tudo que posso no cartão de crédito. Mas isso deve ser feito também obedecendo a um planejamento seguindo o orçamento mensal. Nunca, mas nunca mesmo, caia na armadilha de pagar somente o mínimo da fatura de seu cartão. Da mesma forma que o cheque especial, caso você tenha se passado no uso do seu cartão, entre em contato com seu banco, e negocie o parcelamento (sem juros) do débito, coloque a prestação no seu orçamento mensal, e de preferência quebre seu cartão. Para quem não sabe usar o cartão de crédito ele pode ser uma arma destruidora das suas finanças pessoais.

Financiamento de veículos

A não ser que o veículo a ser adquirido seja para gerar renda para você, caso você seja motorista, vendedor, ou alguma profissão que exija de você um meio de locomoção mais rápido que o transporte público, o interessante é que nunca financie a aquisição de seu veículo. Em vez disso, é muito mais vantajoso, se programar e poupar mensalmente determinado valor, e adquirir o veículo desejado pagando à vista. Além do mais, será bem provável conseguir um belo desconto ao se fazer isso.

Exemplificando, vamos fazer os cálculos para a compra de veículo médio, com dois anos de uso, no valor de 30.000,00.

Compra no prazo com uma parcela de entrada e o restante em 60 vezes com juros de 1,8% ao mês, a parcela sairá por R$ 821,76. Ao final dos cinco anos, somando IPVA, seguro, despesas com combustível e manutenção do veículo, o valor total gasto pode chegar facilmente e até ultrapassar R$ 60.000,00 como podemos demonstrar abaixo:

49.305,54 valor somado de todas as parcelas pagas

2.500,00 (Ipva de 500,00 nos cinco anos)

5.000,00 (um seguro de 1.000,00 por ano)

6.000,00 de combustível (média de 100,00 mensais)

3.000,00 de manutenção (média de 500,00 ao ano – pode ser bem mais)

————

65.305,54 é o total gasto ao final dos 5 anos

Caso opte por poupar o valor da parcela mensalmente, aplicando os 821,76 na poupança, com rendimento médio de 0,6%, o valor de R$ 30.000,00 vai ser alcançado em 34 meses, podendo pagar o veículo à vista. Se ainda assim continuar depositando o valor da parcela durante os 26 meses restantes, no final do período de cinco anos, estará com o automóvel e ainda com R$ 23.047,83 em sua poupança. Será que faz diferença planejar???

Se você já comprou o veículo, e está pagando prestações, o interessante é que você troque o veículo atual por um de menor valor, ou até mesmo venda o veículo, e aguarde até conseguir comprar outro a vista. De outra forma, você vai estar apenas aumentando os juros ganhos por quem te vendeu a prazo.

Comprar a prazo (carnê)

Os mesmos cálculos para o financiamento de veículos valem para as compras a prazo em lojas de vestuário, eletrodomésticos e eletrônicos.

No final das contas, você sempre pagará praticamente o dobro do valor do bem somente em juros.

Não caia nessa! Planeje suas compras e procure pagar somente a vista. E negocie sempre um desconto. Isso não é crime e em praticamente 100% das vezes você leva pelo menos uns 5%. É quase o que a poupança paga em um ano, então é muito mais vantajoso pechinchar.

Fuja das dívidas. Elas corroem o seu patrimônio.

Por Márcio Spohr
Planejador Financeiro Pessoal
Próspera Clínica Financeira
Fone: 51-9325.9020

Avalie seu patrimônio

Você sabe se ganhou ou perdeu dinheiro no ano que passou? Tem idéia de quanto foi a taxa de crescimento do seu patrimônio nos últimos cinco anos?

Provavelmente, assim como a maior parte da população, você não tem idéia de como responder a essas perguntas. Ao final deste capítulo será possível entender, com o uso de uma simples ferramenta, como medir e monitorar a evolução do patrimônio.

É fato que tudo que se mede, tende a melhorar. Se alguém deseja perder peso, não deve fugir da balança. Se desejar melhorar a velocidade em corridas, usar um cronômetro. Para quem deseja aumentar a massa muscular, deve seguir uma lista de exercícios preparados por um preparador físico. Em finanças pessoais, funciona da mesma forma. E vamos ver logo a seguir como monitorar a evolução patrimonial.

Para avaliar se o seu patrimônio está de acordo, vamos utilizar uma fórmula apresentada no livro O Milionário Mora ao Lado, de Thomas Stanley e William D. Danko, que após muitos anos estudando os milionários da América, criaram uma fórmula simples para computar o patrimônio líquido que se espera de alguém que esteja prosperando.

Multiplique a sua idade pela sua renda familiar anual realizada, antes dos impostos, provinda de todas as fontes exceto herança. Divida por dez. Isso, menos qualquer riqueza herdada, deveria ser o valor do seu patrimônio líquido.

Vamos utilizar um exemplo fictício, José e Maria, e elaborar o balanço patrimonial deste casal para conhecer o seu patrimônio.

Vamos agora usar a fórmula para o casal. Sabendo que José tem 32 anos, e recebeu no ano que passou, um total entre salários e outros benefícios, o valor de R$ 40.000,00. E Maria com 28 anos, recebeu entre salários e benefícios durante o ano que passou, o valor de R$ 28.000,00.

Percebe-se que o patrimônio do casal deveria ser de R$ 206.400,00, mas na verdade eles possuem atualmente, apenas R$ 56.000,00. Eles devem ter errado bastante até agora, e devem urgentemente tomar atitudes para reverter esta situação. Com uma renda mensal de mais de R$ 5.500,00, este casal deveria ter um patrimônio muito acima do apresentado. Várias explicações existem, não cabe a nós discuti-las.

Por Márcio Spohr
Planejador Financeiro Pessoal

A partir desta edição estaremos publicando uma série de ideias que vão ajudar a organizar a sua vida financeira.A primeira delas é CONHECER SEU PERFIL FINANCEIRO.

Conhecer o seu perfil financeiro é saber a maneira como você trata o seu dinheiro, como você o administra, se é que administra, como e onde você o gasta . Serve também para você se conscientizar, caso esteja agindo de forma errada, a começar a tratar melhor o seu dinheiro.

Existem muitas formas de você conhecer seu perfil financeiro, mas vou lhes apresentar a melhor e a mais simples que conheci até hoje. Trata-se de um questionário apresentado pelo consultor em finanças pessoais e escritor, Gustavo Cerbasi, em seu livro “Dinheiro, os Segredos de Quem Tem!”.

O link para acessar a avaliação – http://www.maisdinheiro.com.br/testes/avalie-seu-perfil-financeiro.html

Outra forma de avaliar o seu perfil financeiro é a contratação de um Planejador Financeiro Pessoal, para lhe ajudar a organizar suas finanças. Ele fará inicialmente a avaliação do seu perfil com uma entrevista e possivelmente com a aplicação de algum teste, para depois de traçar o seu perfil, lhe auxiliar no que for preciso e urgente.

Na próxima edição ensinarei como fazer o seu Orçamento Pessoal, o segundo passo para organização de suas finanças. Acompanhe aqui, no site do tudoperto.

Por Márcio Spohr
Consultor Financeiro Pessoal

As férias acabaram. Ou seja, volta às aulas, volta ao trabalho, a rotina volta ao normal, pois, como diz um velho ditado, “o ano começa mesmo só depois do Carnaval”.

Após as férias, podem surgir algumas despesas que não foram planejadas, a fatura do cartão com valores acima do previsto, ou a matrícula da escola ou da faculdade que havia sido esquecida. O IPVA também ainda não foi pago, e o IPTU, que coisa, se foi o desconto. Ah, e tem o material escolar das crianças. E agora?

Caso você esteja passando por alguma dificuldade financeira, é sinal que não planejou corretamente, ou não seguiu corretamente o plano. Para quem está com certa dificuldade financeira, aqui vão algumas dicas de como salvar o restante do ano:

* em primeiro lugar, identifique todas as despesas que deverão ser quitadas no mês, nos próximos meses e principalmente, as que já estejam vencidas;

* em seu orçamento (caso ainda não o tenha feito é um ótimo momento de criá-lo) insira todos os pagamentos que devem ser feitos;

* priorize o pagamento das despesas fixas mensais;

* em seguida, efetue o pagamento das parcelas vencidas, caso existam, para não correr o risco de ser incluso nos cadastros de serviços de proteção ao crédito;

* então avalie as contas que estão vencendo, quais as mais importantes e que não podem ser parceladas;

* caso tenha o suficiente para liquidar à vista, em uma única prestação, veja se o orçamento do mês seguinte não sofrerá com este pagamento;

* se faltar recurso para quitar todas as despesas, procure não recorrer ao cheque especial ou ao pagamento mínimo do cartão de crédito, pois estes recursos possuem os juros mais altos do mercado;

* analise bem a fundo seu orçamento para ver o que pode ser cortado, pois pode valer a pena um pequeno aperto por um ou dois meses para não pagar juros abusivos;

* se ainda assim não sobrar o suficiente, a família é sempre a opção “mais barata” em termos de juros;

- caso isso não seja possível para você, a alternativa é um recorrer a um empréstimo pessoal;

* procure seu banco, mostre seu orçamento e quanto falta para organizar sua vida financeira nos próximos meses;

* fale também como pretende efetuar o pagamento, e aí a melhor alternativa é optar por uma parcela mensal que caiba em seu orçamento;

* analise as tarifas que serão cobradas no empréstimo, e compare. Em alguns casos, vale à pena usar o cheque especial durante algum tempo. Faça bem as contas e opte pelo mais barato;

 Regularizada a situação, daqui a alguns meses, analise a situação novamente, e refaça as contas. Veja que saiu caro não ter planejado, e procure seguir sempre o seu planejamento.

Por Gilberto Silva, economista
ggus2007@hotmail.com

O poeta Mario Quintana acertava ao falar sobre o ciclo da vida, e isto se comprova em alguns de seus versos, como: “Eles passarão, eu passarinho”. E, também: “Fiz um acordo de convivência com o tempo, nem ele me persegue… nem eu fujo dele.”
A teoria do ciclo da vida de Franco Modigliani, Prêmio Nobel de Economia é apresentada como a principal motivação para demanda de longo prazo de ativos financeiros pelas pessoas, ou seja, acumular capital, pois, a queda de renda na terceira idade induziria à acumulação prévia desses ativos para financiar um padrão estável de consumo ao longo da vida. Porém, observamos que a maioria da população brasileira cultua o hábito do curto prazo, sendo o consumismo agora e poupança mais tarde, se for possível.
É evidente que, vai ocorrer na terceira e quarta idades, caso não tenha havido um mínimo de Planejamento Financeiro, a queda do nível do padrão de vida, a queima das reservas financeiras, a obrigatoriedade de continuar trabalhando, ou ainda, a dependência de outras pessoas para manter o próprio sustento. Podendo ocorrer outros riscos como morrer muito cedo, ou viver por muito tempo e precisar de cuidados de saúde prolongados. Ocorre que estes eventos podem levar a desequilíbrios financeiros.  Alguém já disse que “Pior que o fim do mundo,para mim, é o Final  do Mês!”
Portanto será   preciso fazer um acordo de convivência com o tempo de vida e (aproveitando esta poesia para a vida econômica) fazer acordo também com os recursos financeiros, para que eu não seja perseguido, nem venha a precisar fugir deles. Como dizem os versos do poeta Mario Quintana.